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律师：大学生办卡要注意合理消费

大河网－大河报 2008-07-22 11:07:18.0 林辉　余淼

　　个案：月月还利息“潮人”成卡奴

　　２０岁的小薛从放暑假开始，就忙着在快餐店打工。这个满身名牌的大三学生，打工的目的是为了还清信用卡的利息，下学期翻身不再做卡奴。

　　小薛讲牌子，用的是名牌手机、穿的是名牌服装，因此在同学中获得“潮人”的称号。“同学都说我家是大款，其实我这身行头，都是自己用信用卡买来的。”小薛说家里每个月给他１０００元钱的生活费，但总赶不上他消费的速度。大二下学期，小薛在３家银行办了信用卡。他拿出自己在招商银行办的一张信用卡，对记者说，这张固定信用额度５０００元的卡，他每个月能从卡里取２５００元钱现金。

　　“取钱有利息，一般我只刷卡，很少取现。”小薛说，他曾为自己在商场刷卡购买了一部价值近５０００元的数码相机。

　　小薛说，他平时消费全凭３张信用卡。大三上学期，他还用信用卡为一趟浪漫的黄山游埋单。“那是一场难忘的旅行，让我认识了现在的女朋友。”此后，小薛不光给自己买东西大方，女朋友需要什么也是一句话，全凭刷卡消费。

　　刷卡时潇洒，但每个月到了还款时小薛就发愁了。好在刷卡没有利息，只要在还款日期前将钱还上就行了。同时，各个银行的还款日中间有差别，还能让人缓冲一下。

　　“可即使这样，还是不能在到期还款日来临前，把钱全还清。”小薛说，这使他这个假期必须辛苦打工。

　　调查：大学生刷卡有喜也有忧

　　记者就此对郑州大学、河南财经学院的假期留守大学生做了随机调查。在受访的４０名大学生中，有２４人表示可以接受信用卡，其中有１５人持有信用卡，持卡率达到了３７．５％，拥有两张及更多信用卡的有４人。在谈及为何使用信用卡时，大部分学生认为随身携带太多现金会带来不便，用信用卡就会方便许多。同时，信用卡还可以在一些特约商家享受优惠折扣。有少部分学生表示，办信用卡就是为了透支，购买一些以前靠攒钱才能买得起的物品。

　　由于刷卡消费没有付现金的那种心疼感，一些大学生消费起来有些大手大脚。

　　郑州某大学的研究生小黄为了购买一部手机，透支了１８００余元，债务压力让他整日忧心忡忡。

　　一些“海量”购物的学生并不担心负债，“实在不行，多办两张，边借边还，假期再做兼职还上不就行了吗？”

　　银行：只对重点高校培养潜在客户

　　据了解，２００５年至今，招商银行、建设银行、农业银行等纷纷向大学生推出了信用卡。

　　招商银行郑州分行信用卡部经理赵磊告诉记者，大学生群体尽管目前尚无固定收入，但未来的就业和发展却被广泛看好，因此抢先锁定的大学生有可能成为银行日后的优良客户，同时能让持卡人在使用信用卡的过程中建立起对银行的感情，增加其对银行的忠诚度。

　　对于银行的放贷风险，业内人士并不担心：“如果大学生有信用卡恶意透支、延期还贷等不良信用记录，所有银行都将在同一时间将其列入失信‘黑名单’。个人银行信用等级受损，将给今后办卡、贷款等带来巨大的麻烦。”

　　据了解，银行不是对所有高校发卡的，部分银行只对“２１１工程”高校或者是当地著名高校开展信用卡业务，这些学校持卡学生在毕业之后大都有稳定的工作和收入，银行愿意在他们进入社会之前就建立信任合作关系。

　　建议：持卡消费应合理和诚信

　　“大学生使用信用卡是把双刃剑，关键在于个人把握的尺度。”教育界有关人士认为，大学生较早接触信用卡是件好事，可以提前培养独立理财能力，但是否能真正使用好信用卡，就要看持卡人的自身素质。学校应加强对大学生消费观和理财知识的引导教育。

　　河南大河律师事务所孙终升律师认为，《银行卡业务管理办法》规定：“发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。”目前，不少银行明知道大学生实际上是无工作、无固定收入的群体，却以“无担保”等“优惠”条件吸引他们办卡，盲目追求发卡数量，显然有违国家有关法律规则。因此，有关部门应对大学生信用卡市场进行更加细致的规范。

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　　自１９９９年起，韩国以每年两三千万张的速度发行信用卡，２００２年信用卡总量突破１亿张，全国１５岁以上消费群体人均拥有信用卡达到３．６张。消费者滥用信用卡的结果就是大面积的透支，透支者以没有正当收入的青少年和下岗失业人员为主，他们因透支额积少成多最终被列为“信用不良者”。２００４年，韩国“信用不良者”已由２０００年的约１００万人迅速上升至３７０万人。在信用卡债务的重压下，兄弟相残、夫妻反目、同僚共奸、族人互骗的事数不胜数。

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